캐나다 FHSA 완벽 가이드 — 첫 집 구입자를 위한 최고의 절세 계좌
캐나다 FHSA 완벽 가이드
첫 집 구입자를 위한 최고의 절세 계좌
TFSA와 RRSP의 장점을 합친 FHSA — 첫 집 구입을 준비 중이라면 지금 당장 열어야 해요.
2023년에 캐나다 정부가 새로 만든 FHSA는 첫 집 구입자를 위한 역대 최고의 절세 계좌예요. RRSP처럼 납입 시 소득공제를 받고, TFSA처럼 출금 시 세금도 없어요. 두 가지 혜택을 동시에 누릴 수 있는 계좌는 FHSA가 유일해요.
💡 이 글에서 배울 것
FHSA가 뭔지 / TFSA·RRSP와 차이점 / 납입 한도 / 개설 방법 / RRSP HBP와 함께 쓰는 법
FHSA가 뭔가요?
FHSA는 First Home Savings Account의 줄임말로, 한국어로 하면 첫 주택 저축 계좌예요. 2023년 4월에 새로 생긴 계좌로 첫 집 구입자만 사용할 수 있어요.
🏆 FHSA의 핵심 혜택
✅ 납입 시 소득공제 (RRSP와 동일)
✅ 출금 시 세금 없음 (TFSA와 동일)
✅ 연간 $8,000, 평생 $40,000 납입 가능
✅ 미사용 한도 다음 해로 이월 가능
✅ RRSP HBP $35,000과 함께 사용 가능
FHSA vs TFSA vs RRSP 비교
| 항목 | FHSA | TFSA | RRSP |
|---|---|---|---|
| 납입 시 소득공제 | ✅ 있음 | ❌ 없음 | ✅ 있음 |
| 출금 시 세금 | ✅ 없음 (첫 집) | ✅ 없음 | ❌ 과세 |
| 연간 한도 | $8,000 | $7,000 | 소득의 18% |
| 평생 한도 | $40,000 | 없음 | 없음 |
| 한도 이월 | ✅ 1년치 가능 | ✅ 전액 | ✅ 전액 |
| 사용 목적 | 첫 집 구입 전용 | 자유 | 은퇴/첫 집 |
ℹ️ FHSA가 RRSP보다 유리한 이유
RRSP HBP로 출금하면 15년 안에 다시 채워 넣어야 해요. 하지만 FHSA는 갚을 필요가 없어요. 첫 집 구입자라면 FHSA를 먼저 최대한 활용하는 게 좋아요.
납입 한도 및 조건
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 연간 납입 한도 | $8,000 |
| 평생 납입 한도 | $40,000 |
| 한도 이월 | 미사용 한도 최대 $8,000까지 다음 해 이월 |
| 계좌 유지 기간 | 개설 후 최대 15년 또는 만 71세까지 |
| 가입 자격 | 캐나다 거주자, 만 18~71세, 첫 주택 구입자 |
⚠️ 첫 주택 구입자 조건
신청 연도 포함 직전 4년간 본인 또는 배우자 명의의 주택에 거주한 적이 없어야 해요. 이민 와서 계속 렌트 중이라면 대부분 해당돼요!
💡 한도 이월 활용 예시
2024년에 $4,000만 납입했다면 미사용 $4,000이 이월돼서 2025년에 최대 $12,000 ($8,000 + $4,000)을 납입할 수 있어요!
FHSA + RRSP HBP 조합 전략
FHSA와 RRSP HBP를 함께 사용하면 다운페이먼트를 최대로 모을 수 있어요.
👤 1인 최대 조합
FHSA: $40,000
RRSP HBP: $35,000
합계: $75,000
모두 세금 없이 출금 가능!
👫 부부 최대 조합
FHSA: $40,000 × 2
RRSP HBP: $35,000 × 2
합계: $150,000
집값 $600K 기준 25% 다운!
ℹ️ RRSP HBP란?
Home Buyers’ Plan의 줄임말로 첫 집 구입 시 RRSP에서 최대 $35,000을 세금 없이 출금할 수 있어요. 단, 15년 안에 다시 채워 넣어야 해요. FHSA와 달리 상환 의무가 있는 게 단점이에요.
FHSA 개설 방법
-
1자격 확인
캐나다 거주자, 만 18세 이상, 최근 4년간 본인/배우자 명의 주택 없음 확인 -
2Wealthsimple에서 개설 (추천)
리퍼럴 링크로 가입 → 계좌 추가 → FHSA 선택. 10분이면 완료! -
3첫 납입
연간 $8,000 한도 내에서 납입. 올해 못 채워도 내년으로 이월돼요. -
4ETF 투자 설정
납입금을 그냥 두지 말고 XEQT나 XBAL 같은 ETF에 투자해서 불려요. -
5세금신고 시 소득공제 신청
매년 세금신고 시 FHSA 납입액만큼 소득에서 공제 신청. 세금 환급 받아요!
FHSA 출금 방법 (집 살 때)
첫 집을 구입할 때 FHSA에서 세금 없이 출금할 수 있어요.
| 조건 | 내용 |
|---|---|
| 구입 주택 위치 | 캐나다 내 주택 |
| 구입 계약 | 출금 전에 구매 계약서 필요 |
| 입주 의사 | 1년 내 실거주 목적이어야 함 |
| 출금 횟수 | 평생 1회만 가능 |
⚠️ 집을 안 사면 어떻게 되나요?
FHSA를 15년 이상 보유하거나 집을 사지 않으면 RRSP로 세금 없이 이전 가능해요. 최악의 경우에도 손해는 없어요!
지금 당장 FHSA를 열어야 하는 이유
집 살 계획이 5년 후라도 지금 바로 열어야 하는 이유가 있어요.
📅 한도는 개설 연도부터 쌓임
2025년에 열면 2025년부터 연 $8,000 한도가 생겨요. 늦게 열수록 쓸 수 있는 한도가 줄어요.
💰 소득공제 즉시 활용
올해 $8,000 넣으면 올해 세금신고에서 바로 소득공제를 받을 수 있어요. 세금 환급이 생겨요!
📈 투자 수익 비과세
일찍 열고 ETF에 투자할수록 비과세 투자 수익이 더 많이 쌓여요. 시간이 곧 돈이에요.
🔄 RRSP로 이전 가능
집을 안 사더라도 손해가 없어요. RRSP로 이전하면 되니까 리스크가 전혀 없어요.
지금 바로 FHSA 시작하기 🏠
Wealthsimple에서 10분이면 FHSA 개설 완료!
리퍼럴 링크로 가입하면 나와 가입자 모두 보너스 혜택을 받을 수 있어요.